2016年被認(rèn)為是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年，中國(guó)的消費(fèi)金融公司已經(jīng)由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向常態(tài)化設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)非銀部主任毛宛苑在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，目前國(guó)內(nèi)已批準(zhǔn)開業(yè)的消費(fèi)金融公司共有16家，未來(lái)還將有一批消費(fèi)金融公司批籌。消費(fèi)金融公司的發(fā)展，“成熟一家、審批一家”，推動(dòng)設(shè)立常態(tài)化。
機(jī)構(gòu)紛紛搶灘10萬(wàn)億市場(chǎng)
高速增長(zhǎng)的消費(fèi)貸款需求使得市場(chǎng)快速成長(zhǎng)擴(kuò)大，銀行、電商等各行業(yè)機(jī)構(gòu)也都紛紛盯準(zhǔn)這一藍(lán)海，搶灘10萬(wàn)億市場(chǎng)。
據(jù)盈燦咨詢與融之家12月11日聯(lián)合發(fā)布的2016消費(fèi)金融生態(tài)報(bào)告，截至今年10月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到4.65萬(wàn)億元，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融平臺(tái)約3000億元的貸款余額，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模約為5萬(wàn)億元。同時(shí)，我國(guó)居民短期消費(fèi)貸款幾年來(lái)一直保持20%以上的高速增長(zhǎng)，未來(lái)有望快速成長(zhǎng)為超過(guò)10萬(wàn)億元的市場(chǎng)。
目前，銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司也在紛紛搶灘消費(fèi)金融市場(chǎng)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)非銀部主任毛宛苑透露，目前國(guó)內(nèi)已批準(zhǔn)開業(yè)的消費(fèi)金融公司共有16家，已批復(fù)籌建但尚未開業(yè)的有3家，正在審核的有3家，進(jìn)行論證輔導(dǎo)的有5家，未來(lái)還將有一批消費(fèi)金融公司批籌。
值得注意的是，與如今正在水深火熱中的分期市場(chǎng)相比，消費(fèi)金融市場(chǎng)在發(fā)展風(fēng)口期就已經(jīng)開始有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，各機(jī)構(gòu)行業(yè)并不是無(wú)門檻、隨意進(jìn)。極融科技CEO許一震也表示，欲嘗試消費(fèi)分期的商戶數(shù)量非常龐大，但受限于諸多門檻，只能望而卻步。
“多頭供債”是最大的風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》，消費(fèi)信貸用戶以30歲以下中低收入群體為主，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過(guò)一半客戶信用卡額度為0。在申貸過(guò)程中，55%的用戶將易得性（即資質(zhì)要求和審批難易程度）視為選擇消費(fèi)貸款的最重要因素。
招聯(lián)消費(fèi)金融總經(jīng)理章楊清表示，目前他最大的擔(dān)心是，消費(fèi)金融行業(yè)由于激烈競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度授信，同時(shí)，消費(fèi)者可能不具備足夠的金融知識(shí)，導(dǎo)致客戶多頭供債，“這是最大的風(fēng)險(xiǎn)”。
中國(guó)的消費(fèi)金融公司已經(jīng)由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向常態(tài)化設(shè)立，資產(chǎn)規(guī)模在過(guò)去一年翻了一番。在“藍(lán)�！北澈螅袌�(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，目前持牌消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為4.11%，貸款撥備率4.18%。
毛宛苑建議，消費(fèi)金融公司應(yīng)堅(jiān)持場(chǎng)景化。同消費(fèi)場(chǎng)景的緊密結(jié)合有利于消費(fèi)金融公司切入客戶實(shí)際的信貸需求，既利于精準(zhǔn)營(yíng)銷，也利于控制風(fēng)險(xiǎn)，形成金融與消費(fèi)的良性互動(dòng)。
李稻葵：“保住底線 讓子彈飛”
截至2016年三季度末，消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總額為1077億元，同比增112%；行業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款2084億元，同比增111.26％。
“還有巨大潛力�！鼻迦A大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵對(duì)于中國(guó)消費(fèi)金融的前景信心滿滿。他指出，中國(guó)消費(fèi)拉動(dòng)GDP的比例已超70%，以藍(lán)領(lǐng)勞動(dòng)群體為代表的居民可支配收入快速增長(zhǎng)，金融行業(yè)又不斷促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在多重因素疊加影響下消費(fèi)金融仍有增長(zhǎng)潛力。
“創(chuàng)新來(lái)自于基層，創(chuàng)新來(lái)自于企業(yè)，創(chuàng)新來(lái)自于年輕人，所以讓子彈飛，讓消費(fèi)金融創(chuàng)新公司多走一段時(shí)間，才能讓消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，甚至超越很多發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)行的實(shí)踐，也可以在全球范圍內(nèi)提供一些中國(guó)方案。”李稻葵表示，同時(shí)不要讓消費(fèi)金融引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融公司不要出現(xiàn)一些重大的、連鎖性的資產(chǎn)負(fù)債表經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。